贾淑云
李宏祥
金融专家们认为，个人住房贷款，可以淡化人们对传统住房体制的依赖，割断单位和个人之间的住房关系，促使房地产业走出低迷状态，也可使企业卸下包袱，轻装上阵。
然而，许多因素却使住房贷款的进程变得沉重而延缓。这里有一个众人皆知值得思考的怪圈：一方面鼓励人们去贷款买房，另一方面许多企业单位分配给职工的住房租金却很低。
对大多数工薪层而言，福利分房至今仍是获取住房的主要渠道。这种根深蒂固的观念，决定了许多人无论是否有购买能力，都不可能进入商品住房的消费市场。
在某机关工作的姚女士直言不讳地说：“我不打算买房。一是没能力，二是不划算。我住单位一套60平方米的住宅，一年的租金约700多元，而买一套这样的住房需要3万元，3万元一年可得利息2000多元，这帐谁都会算”。
下海折腾了几年的周敏曾经为住房大伤脑筋。因无房他和热恋多年的女友难共剪西窗之烛。他说：“虽然我赚了一些钱，但一买房就所剩无几了。看到许多人花上低于购房支出利息的钱，就能住上一套很不错的房子，你说我这心里能平衡吗？租房吧，一是缺乏安全感，二是很难租到符合自己要求的，三是随时都有可能被房东挥手轰走。”
旅游公司的谢经理说：“买一套稍像样的房就需20万元，首期付款按30%预付，也要6万元，不是小数。以后每月还有一笔购房贷款需要支付，一般家庭轻易不敢问津。听说我单位正筹划建造职工住宅，等一等再看吧。”
由以上几人的心态可以看出，住房福利制度是阻碍住房商品化的一大因素。因而专家们一直在呼吁，住房供应市场应尽快提高房租，降低房价。只有这样，个人住房金融业务才会有广阔的空间。
然而，我国低收入家庭的比重目前还相当大，年收入在1万元以下的占34%。房价过高超出了大多数人的承受能力，使潜在的住房需求无法变成现实，形成了一方面商品房大量积压，另一方面许多人无房居住的局面。
对银行而言，个人住房贷款使他们面临着较高的风险。为降低风险，银行要求贷款人单位提供担保。但随之而来的问题是，面临亏损和倒闭的企业，是否愿意为职工担保？担保是否能被银行认可？加之目前人员调动频繁，单位和个人的稳定性受到很大冲击，贷款人一旦调走，银行就会面临一大堆棘手的麻烦事。
银行有关部门认为，银行对不能履约还款的人很难有效处理，虽说有法可依，但社会体制、人文观念也是其中一个不容回避的问题。
