目前，为何个人信贷“雷声大，雨点小”，进展慢，效果差，消费市场疲软，与飞速发展的市场经济合不上拍。是银行不愿为个人放贷，还是这些人真的就不讲信用？此话还得从建立个人信用制度说起。
过去，由于个人信用制度未建立，加上各金融机构缺乏制约措施，许多金融机构贷出去的款收不回来；群众说：“撑死胆大的，饿死胆小的！”到头来亏损者是银行，受损者是国家。
如今，还是由于个人信用制度没有建立健全，虽然银行内部制度严了，风险防范的措施多了，贷款手续复杂了，但又出现了不少银行为自家的款贷不出去，不能进入市场及时产生效益犯愁；不少个体户和个人为由于手续繁杂达不到要求贷不下款“牢骚满腹”。因此，笔者建议必须尽快建立健全个人信用制度。
所谓个人信用制度，是指个人通过信用方式，获得支付能力而进行的一种消费、投资和经营的制度，它使个人不仅单纯根据劳动报酬所得进行支付，而且也可通过信用方式获得支付能力。个人信用制度可通过强制性的法律制度来规范个人信用活动的当事人的信用行为，形成外部的约束力，使违约成本大大高于收益，从而增强个人守约意识，树立长期良好的信用形象。完善的个人信用制度可以为税收、金融和消费服务等提供良好的基础保障。
因此，目前在现行金融体制下，个人信用制度的建立，需从以下几方面做起：
一是推行储蓄存款实名制和金融资产实名制；二是要大力发展信用卡贷记功能，并相应放松信用条件，如扩大透支金额，提供免息期限，降低透支利率等，通过多种渠道给个人“立信”创造发展契机；三是建立个人信用登记制度；四是加大个人信用宣传教育和立法、执法力度，形成人人讲信用，个个遵法规的氛围，对不守信用而逃废银行债务者实行严厉制裁。
总之，从长远看，建立个人信用制度是我国市场经济发展的必需，从近期看，个人消费信贷市场呼唤个人信用制度尽早出台。
王兆琪
