体制问题：一家商业银行的负责人认为，中国商业银行所有问题的根子在于体制上的阻碍。我国银行内部机构设置是总行、一级分行、二级分行、支行、办事处、分理处、储蓄所，一层管一层；支行以上每一层都是管理机构，不是做业务的，基础业务全部在基层行。这种架构，本身就很臃肿。商业银行有许多人是不做银行业务的。
管理漏洞：中国承诺入世后，外资银行才会大举进入中国。其实不是这样，有许多外资银行都已在做人民币业务，因为我国对外资银行的管理存在不少漏洞。就在大家讨论如何加强集中管理的时候，我们不少人却要求肢解大银行，成为小银行，这多多少少说明地方利益在作怪。
职能不清：我国的商业银行总行的职能定位一直不清晰，商业银行总行不知道该管什么。总行的业务极少，基本上就是向基层银行要相关报表及统计数字。而风险又多出自基层机构，而出了风险要一级法人（总行）来负责，总行怎么能知道，又怎么负责呢？ （摘自《中国经济时报》文/杨明炜）
