“消费者贷款”何日步入百姓家？

消费者贷款，即消费信贷，是银行或其他金融机构以个人或家庭为对象发放的用于购买消费品为主要内容的贷款。对我国绝大部分居民而言，消费者贷款是一种十分陌生的信贷方式，各个银行也很少有意识地去开展这项业务。消费者贷款在日常生活中近乎一片空白。说其近乎空白，并非完全没有这项业务，眼下渐渐推行开来的住房抵押贷款方式，已经是一种很典型的消费者贷款了。可惜这种贷款方式才刚刚在我国一些城市冒出幼稚的嫩芽，面窄，量少，要求之严格也近于苛刻，仅仅是处于起步阶段而已。

但这并非是说我们老百姓不需要。就以住房抵押贷款来说，目前我国城市人均住房面积据统计仅9平方米左右，房屋质量大多也非常低劣，老少几代挤于十几平方米的狭小低矮的斗室中的现象并不鲜见。一方面是大量的商品房积压且沉淀大笔资金，一方面是广大居民望眼欲穿却无力买房，因而，住房抵押贷款的出现受到老百姓的普遍欢迎。

除了住房抵押贷款的规模急需扩大外，目前我国有许多行业都亟待着通过贷款来刺激居民的消费热情，许多老百姓也期盼着通过消费者贷款来满足自己的购物需求，丰富自己的物质生活。尽快推行消费者贷款这一信贷业务，已成了我们经济活动特别是金融活动中的一种十分迫切的需要。

但是，目前阻碍我国广泛开展消费者贷款这一业务的因素还很多，主要体现在技术与操作水平、社会与法律环境、消费观念与方式三方面。

从技术与操作水平而言，主要是金融电子化程度低下。在西方国家的商业银行，对一般消费者的经济状况、有无固定收入、有无还款能力、以前偿清记录完好与否、贷款支出用途等，都依靠电子化手段进行了准确的记录。然而，我们的金融电子化程度仍比较低下，目前银行中的电子系统基本上只是代替手工的繁杂工作，没有真正充分发挥出电脑的作用，而且网络建设缓慢，许多应用软件无法人网操作。这样，消费者贷款业务就缺乏必要的技术保障。

从社会与法律环境而言，主要是环境松懈疏漏太多。向消费者提供贷款，对银行来说最关心的是借款人有无偿还能力，消费者的信用调查显得至关重要。然而，也恰恰在这一方面，我们存在着一些一时难以克服的困难，比如：我国目前很多人除了工资外，还有其他收入，这些“灰色”收入既不上帐，更没有交税，而且有些人这部分收入所占比重很大，因此银行无法真正搞清借款人每年精确的经济收入，如果银行只就工资收入估价其偿还能力，显然会出现较大误差。再如借款人以往的借债、偿债记录对银行来说是非常重要的参考内容，但要收集这方面的完整的资料，同样困难重重。虽说已经制定出台了一系列法律、法规，但从总体而言，我们的金融法律、法规仍不十分健全，存在着严谨不够、严厉不够的问题。致使借贷人钻法律的空子、拖欠银行贷款的现象时有发生。更为严重的是，目前普遍存在着有法不依、执法不严的现象，有些法律条文形同虚设，对那些赖帐不还、任意挥霍银行信贷资产的借款人往往不能及时绳之以法。法律的疏漏与松懈往往使银行不敢放开手脚，只能小心翼翼行事。

然而，根本的问题还是思想观念与消费方式转变的问题。一般居民利用消费者贷款的经济基础是未来的收入，是以未来的收人中的一部分作为偿付消费者贷款的本息，那么，首先的一个问题是：是不是“寅吃卯粮？”我们认为这与“寅吃卯粮”是有区别的。从消费质量看，是使生活水平在短期内有一个大的飞跃，而“寅吃卯粮”一般不含有“卯粮”比“寅粮”好的含义；从消费内容看，是将未来消费提高到现在，而且可一直持续到未来，“寅吃卯粮”则是指吃了过头粮，今后无粮可吃。其次，是否一定要恪守“先攒钱，后消费”的传统消费方式？我们不反对勤俭持家，但传统的消费观确实有其缺陷，它限制了人们生活水平提高的增长速度，禁锢了人们的消费欲望，缩短了人们享受最新消费品的时光。例如，一个收入偏低的农民除了温饱之外，要想攒钱买台彩电，可能须10年8年的时间，最后他一次性付款买回了彩电，“无债一身轻”了，但人在这10年8年中无彩电可看，其损失是能够用钱来估量的吗？再假设他40岁开始攒钱买彩电，但他的预期寿命却不到10年8年，那么其攒钱等将来消费的结果就不言而喻了。因此；从这个意义上说，消费者贷款是充分利用生命享受现代物质文明的极好方式。当然，要使广大消费者接受这样的消费观念，绝不是一件轻而易举的事情。同样的道理，政府在制定国家的经济策略、消费原则和金融政策时，也要充分考虑转变消费观念的因素，要确立起通过消费拉动来刺激经济发展的意识，这实际上也就是由市场确立生产，是市场经济规律在起作用。而我们的金融机构的观念转变，则是要着·重解决好两个问题，一是改变传统的集中于工商业信贷的模式，二是不要因为消费者信贷的零碎琐杂而不屑一顾，要充分意识到其潜在市场的巨大，只要有效益，就是可为之道。　（游子吟）