投保养老险七要点

在选择养老保险品种时，投保人需注意以下几点：

一是被保险人的年龄条件。大多为65岁，而投保人则要求18周岁以上，但每个公司要求又略有不同。如新华人寿的“金色年华养老金保险”允许69周岁以下的人成为被保险者；中国人寿的“国寿松柏养老金保险”则要求在16至64周岁之间。

二是保险费的交费方式。一般有多种选择，一次交清、月交、年交，交费期限可选择十年、十五年、二十年或三十年，各公司会略有不同。

三是领取年金的方式。大多为按年领取，但如太平洋的“太平盛世·长寿养老保险”可选择按年领取和一次性领取两种方式，而新华人寿“金色年华养老金保险”则可选择按月、按年领取或一次性领取三种方式。

四是开始领取的年龄。如泰康人寿可以自己与保险公司约定领取年金的年龄；中国人寿则把开始领取养老金的年龄分为45、50、55、60和65周岁。

五是保险公司的保险责任。这些养老保险品种都约定“十年”为固定领取年金的年限，然后根据被保险人的生存情况，将保险责任分为三种：一种情况是在开始领取年金日前被保险人亡故。新华人寿的“金色年华养老金保险”是将所交保险费及增加值退还于受益人（增加值根据所交保险费以年单利3%计算，不足年部分不计），泰康保险按投保人所交保险费的本利和（按年复利2.5%计息）给付亡故保险金；第二种情况是在固定领取年金期间被保险人亡故。各公司基本是继续向被保险人的受益人支付年金直至十年固定期限结束；第三种情况是被保险人在十年固定期限后仍生存。各公司基本是继续支付年金，直至被保险人亡故。

六是在一些情况下被保险人亡故的，保险公司的责任可以免除。如投保人、受益人对被保险人的故意行为，被保险人故意犯罪、拒捕，被保险人服用、吸食或注射毒品等，一共是八种情况，投保时需注意。如发生这些情况，保险公司一般将已交保费在扣除手续费等费用后退给投保人或受益人。

七是一些公司的保单可以用来抵押贷款或借款。如中国人寿公司的几个品种规定，在保险合同有效期内，如果保险合同当时已经具有现金价值，投保人可以书面形式向中国人寿公司电请借款，最高借款金额不得超过合同当时的现金价值在扣除欠交保险费和利息、借款及利息后余额的70%，每次借款时间不得超过6个月；在太平洋公司投保，投保人交付保险费两足年以上，且保单生效已满两足年的，投保人可凭保险单向保险人申请质押贷款。贷款金额不超过贷款时保险单现金价值的80%，贷款时间最长为6个月，贷款利息在贷款到期时一并归还。　（据《北京晨报》）