校园贷成消费维权热点

在我省高校、高职和中专校园里，不少学生卷入校园贷、网上贷，有的因此辍学，有的走上盗窃等犯罪道路……又是一年3·15，我们再聚焦这一现象——

3月14日公布的陕西省消费环境指数报告显示，全省十个行业维权放心整体情况较差，其中，金融与保险行业（73.96）的指数排名第四，可见其在消费者心目中的印象。

今年1月8日，中消协联合人民网舆情数据中心发布的《2017年十大消费维权舆情热点》（以下简称《热点》）显示，校园贷同老年保健品、预付卡消费等十大关键词成为过去一年消费者投诉的热点。

2017年7月9日，西安南郊一高校女生小李为买手机借了1.25万校园贷，8个月“滚”成23万，被对方发裸照逼债……

2017年7月17日，西安临潼区大学生小张帮“朋友”校园贷，两月欠下十多万……

2017年9月1日，汉中21岁大学生自残跳江自杀身亡，曾借20余万校园贷用于聚餐和还贷，死后家人还遭催款恐吓电话……

今年1月30日，陕西籍河北建筑工程学院的大三学生李兴元因欠多家贷款机构贷款自杀身亡……

可以说，过去的一年，我省时常有学生因校园贷走极端的案例见诸报端。

现象：贷款手续简单，不自觉负债

目前，校园贷通常分为三种：第一种是专门针对大学生的分期购物平台，如趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的现金提现；第二种是P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，如投投贷、名校贷等；第三种是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。

西安金镝律师事务所律师王小龙说，校园贷手续简单，有的只要注册，只要身份证便可贷款。一些大学生为了虚荣，透支消费，冲动贷款：买高档手机、买化妆品、女生美容、男生旅游、打游戏等成了贷款消费主要渠道。

病灶：日低息大多为高利贷

记者发现，校园贷经常以低利息为噱头，所谓低息，大多是偷梁换柱把年利息改为月利息或者日利息，给学生玩了一个数字游戏。

西安桃园律师事务所律师杨雄举例说，日利息0.15%，换算成月利息则为0.45%，年利息则为54%。远远高于最高法文件中借贷双方约定利率不得超过年利率36%的规定。还有一些放贷机构，采用收佣金的办法，比如借款2500元，事实上到学生手中只有2300元，这种不规范的网络信贷导致问题百出。

王小龙说，学生大多借款数额不会太大，可因到期还不上本金和利息，学生只好到其他贷款机构再贷款，拆东墙，补西墙，一两年下来，负债就高让自己和父母无法承受。

药方：培养健康消费习惯

按照国家规定，约定年利率在24%以内的有效，约定年利率超过36%的绝对无效。约定年利率在24%-36%这个区间的利息属于自然债务，已经还过的，不得要求返还。

“民事诉讼是一个救济渠道，但欠款大多还得偿还。”王小龙说，法院受理这类民事纠纷，但由于是合同约定条款，只要不超过24%的年利息底线，法院还是会判起诉者败诉的。

盲目消费、透支消费是现在不少大学生的特点。省社科院研究员石英说，绝大多数大学生生活费是固定的，学生要会合理安排。比如：父母一个月提供1000元生活费，就餐、购买学习用品等需要支出800元，剩余200元可自由支配。这时，理智的学生透支消费时，不应超过400元，分期付款购物，也应控制在这个数额内。

本报记者　薛生贵　实习生　殷博华