沈小玲/文
住房可按揭，购车可贷款，电话装机、大宗家电分期付款……“用明天的钱圆今天的梦”已不再是国外及沿海开放地区的专利，家庭信用消费作为现代金融超市现象正越来越多地出现在西安市民经济生活中。
由于受支付能力的影响和制约，一般工薪族家庭，对于住房等大额商品常常因资金的短缺而拥有维艰。以买房为例，无论是购买公房，还是安居房，少则数万，多则十几万，均不是轻松的数目。两年前，某企业按房改政策分房便有人因筹措不足购房款项忍痛放弃了分房权利。而信用消费业务的面世，则以“先消费后付款，先享受后还贷”的消费行为，使那些具备一定信用标准和偿还能力的市民从容、潇洒地享受到现代生活方式提供给人们的种种方便、舒适。
以中国的传统消费观念来衡量，借钱过日子显然是离经叛道的，“有多少钱，办多少事”、“量人为出”为大多数百姓的消费观，无疑也是中华民族的传统美德。据调查，80%左右的西安人认为负债的日子不好过，借钱消费，心理不舒服，然而，另一部分人持不同观点。在某商店工作的李女士一家三口在一间20平方米的平房里一窝就是十几年，最近，她放弃了等单位分房，拿出了平日积攒下来的钱又贷款二万元购了一套安居房。李女士感慨地说，若等单位分房，不知还要等多少年，与其苦等，不如自己解放自己，而且贷了款，有了压力，在家庭的收支上，便想着法儿开源节流，现在才真正体会到信用消费的好处。
对于大多数普通人而言，购车既非必需，自然是“大款”们关心的事，大宗商品亦可有可无，而住房却是人人必需的基本消费品，因此，个人住房贷款业务一经推出便受到市民的关注。
据西北地区最大的基层银行——工行西安解放路支行房地产信贷部门提供的资料显示：近两年已办理个人购房抵押贷款500万元，许多望房兴叹者圆了住房梦。
如今的消费者都非常精明，在省政府机关工作的王先生分析起负债消费的优越性令人折服：负债消费看起来挺吃亏，借了钱不但要还本，且还要付息，但稍用心思，便可看出是一种间接投资。仍以购房为例：1992年，政府公布的政策性公房出售标准价每平方米为250元，而到1996年每平方米则上扬达600多元，且根据国家有关部门要到2000年以前取消标准价和部分产权售价并轨到成本价的精神，房价还有一路看涨的趋势，因此以发展的远光看，买房无疑已成为一种投资方式。
信用消费无论是从宏观还是从微观来看，都可以说是利国利民的事，它不仅仅是消费观念及方式的转变，而且可以促进生产，为商品生产注入活力，从而促进国民经济的发展。
当然，信用消费并不是盲目的提前消费，它是要总观一个人一生的经济收入来决定。敢于负债者必须是在对自己的支付偿还能力有着足够的认识方可抉择，否则，会令负债者难以承受过重的生活压力。
不可否认，信用消费在西安的发展仍较缓慢，如：购房贷款数目受到限制，归还期限较短，商家推出的分期付款办法一般都是先付50%，余下的几个月付清，这种分期付款与一次性付款区别不大。
有人建议：金融部门与商家能否将信用消费步子迈得更大一些。就购房信贷业务而言，能否在目前的基础上，提高个人购房信贷业务的规模和比例以及放宽还贷年限，以吸引和帮助更多的居民参加个人住房信贷业务，对此，业内人士解释：一个城市信用负债的可允负债时间长短、额度大小、范围宽窄与市民经济能力的大小、整体素质的高低以及相应的法规完善有着极大的关系。
有专家指出，信用消费将是大势所趋，特别是个人购房抵押贷款，符合发展住宅建设，解决城镇居民住房问题，形成新的经济增长点的政策方向。据悉，央行目前正在制订《个人住房担保贷款管理办法》，届时，各家银行将按统一办法执行。相信现代家庭生活需要的信用消费将随着各项服务管理、制约机制的逐渐完善步入更多的职工家庭。
