降息已持续2年有余，城乡居民储蓄存款利率（1年期）从1996年5月的10.98%下降到目前的3.78%，降幅已深达65%以上，为自1979年3月后20年来最低的年利率。种种迹象表明，利率下调似仍未见底。尽管如此，耽于对预期收入和未来生活急需等的考虑，绝大多数居民们仍然将收入积蓄钟情于银行储蓄。那么，近期在连续降息已成为既定事实的情况下，储户们如何调整心态，根据国家宏观经济形势和银行各档存款特点以及自身的需求，来对存款期限、储蓄品种、存款组合方式、存款币别等进行科学地选择，以减少利息损失，取得最大的存款收益呢？以下四项储蓄新策略供您参考抉择：
存期选择上，改变原“存短”观念，重新认识人民币存款利率变化趋势，当前已到了“存长”最佳时机，应考虑多存二年、三年，甚至五年的中长期定期储蓄存款。一般来说，在币值稳定、通胀率低情况下，存期越长、利率越高，实际收益越大。从现阶段国情看，国家扩大内需、解决下岗再就业都需要一个较长的过程，需要一定的时间，故近期维持目前的低利率水平，甚至会有进一步再下调利率的可能。某储户告诉笔者，1996年初他5万元存入所谓的“黄金存期”一年期储蓄，1997年、1998年两次到期转存仍为一年期，没料到这两年竟连续六次降息，年利率仅剩3.78%，真后悔当时没有存长期，若存三年期（年利率12.34%）的话，可得利息18360元，而现在三年来累计获息12060元，少收入利息6300元，追悔莫及。
从中可见，存期的科学选择是增值增息最重要前提。
储种选择上，应多选择不受降息影响计息的储种，并停选“存本取息十利息零存整取”配套储蓄。目前，储蓄品种有活期、定期、零存整取、存本取息、通知存款、定活两便等。如遇降息，定活两便、通知存款、活期储蓄均要按新利率计息；而零存整取储蓄是以积数（即每日存款额的累加数）为计息总额，其采用的利率是开户日的银行利率，开户后逐月存入金额，提高计息积数，以取得较为可观的利息收入，按储蓄章程规定，遇降息该储种的计息利率在存期内不变，从而保证了储户的利益。定期储蓄、存本取息存款遇降息只要您不提前支取，也仍按开户日的原利率计息。该三种储蓄在目前连续降息的情况下应多多应用才是。
存款组合上，应以定期存款为主，通知存款为辅，活期储蓄和定活两便少量，巧排存款金额，并以“自动续存”和“方便抵贷”为宜。储蓄存款组合虽说因人按需设置，但以下三点储户需把握：一是应以定期存款为主、通知存款为辅、定活两便和活期储蓄少量。因为无论长期、中期、短期存款，在同期限内唯定期储蓄的利率最高，收益也最大，即使定存6个月、3个月亦高于同期限的通知存款、定活两便利率；对自己一时难以确定存期的大额暂闲资金，不妨选择“通知存款”，该存款可在一年内无期限地分月分金额支取本息，用款时只需提前1—7天打个电话通知储蓄所，变现性极强，而收益又高于同期限的定活两便储蓄。二是要巧排存款金额，如一万元存款不妨多开上几张存单分别为一千、二千元等，以备急用提前支取部分存款时可将利息的损失减少到最低限度。三是多采用“到期自动续存”方式，减少逾期支取日数。对未约定自动续存的存款到期，逾期未取时间银行一律按活期计息，故储户一定要勤取勤存，以减少利息损失。
存款币种上，有条件的储户可以试试外币储蓄，但需慎选币种和注意存取技巧。笔者推荐美元、英镑、港币三种外币储蓄。因为近两年该三种外币的存款利率虽波动调整频繁，但其中长期存款利率始终高于人民币存款利率；再从汇率上看，该三种外币汇率走势也始终较稳，到期兑换民币的兑换风险较小。故有条件合法取得外币的储户，可选择该三种外币之一进行外币储蓄，将可以获得较大的利息收益。 （赵宁）
