关于养老保险

文/王为民

解放前，我国国民的平均寿命最低线为35岁，而目前的国民平均寿命的中线已达到70岁。据预测，到2005年，我国将进入老龄化社会的高峰期，中国必须面对和接受老龄化的挑战。建立一套完善的养老保险体制，是迎接这一挑战的唯一途径，在这方面，我国的部分试点地区已开始了三年时间的积极探索与实践。

1993年2月，上海开始实施新的城镇养老保险制度，2万多家机关、企事业单位给400万名在职职工建立了养老保险帐户。单位按规定每月把相当于本人工资额的25.5%的钱注入社会养老保险机构，其中有半数个人交纳相当于工资额3%的钱一同进入这个帐户。按照这两项款项的保险额度，到职工退休时，便可按月在这个帐户上支取养老金。当保险人去世时，帐户中遗留款的3%可由指定人领取。

在我国广东省，由于经济的高速运行，人们的物质生活的不断提高，使得这一地区人们的保险意识特别强。在去年全国人均保险费不到4元的情况下，这一地区的人均保险费已达600元。以广东深圳市为例，在众多的保险险种中，养老保险最受青睐，许多人在年富力强时便投养老保险为将来作准备。深圳市人保公司1994年应时推出了高额“一生安康保险”和全方位保障的“生活后援保障计划”两项个人交费业务，仅开办5个月保费收入就达700万元人民币，保险金额达2.4亿元人民币。目前投保人较多的是一种遍布全国的“老来福”险种，这种险种如果从30岁开始投保，到60岁退休后便可每月拿1200元人民币。

近几年，在实践城镇养老保险制度的同时，各地都在探索具有中国特色的农村养老保险模式。我国农村养老保险基金的运行模式采用储备积累的方式，投保的年限一般为20年，满60岁时停止投保。投保人因升学、农转非、户口变动等可办理退保或转保手续。投保人在60岁前去世，所积累的保险金可退还给继承人。农村养老保险金主要由投保人负担，集体给予适当补助，国家给予政策扶持。

与世界各国相比，我国的养老保险业务发展相比来说处于滞后和不平衡的状态。随着我国人民生活水平和物质的不断提高，国人的养老意识也正飞速提高，对于越来越近的养老保险，国人的心态是——既迫切又担心。

众所周知，日本是第一个走进“银发社会”的国家，也是一个人均储蓄额度居各发达国家之首的国家。日本除了有较为完善的养老保险制度以外，他们还频出新招，甚至推出了“护理时间储蓄制”，这一制度是指趁年轻或虽已上了年纪但尚健康时，志愿护理居住地区周围的老弱病残，再由专门机构将护理时间以分数形式储人电脑，以便年迈或患病时由专门机构安排志愿者前去护理以作“偿还”。

我国与世界上保险业发达国家相比，仍存在很大差距，这与我国现代保险业起步较晚不无关系。据不完全统计，我国现有保险公司26家，而小小的香港多达229家，美国现有保险公司5000多家；美国、日本人均保险额超过2000美元，瑞士则高达3000美元，我国目前人均保险金额不足1美元。这充分说明我国保险业规模小、国人保险意识淡薄，巨大的保险市场有待开发，而这一市场最有潜力和最具发展速度的险种无疑是养老保险。

根据最新一份对广州市民民意调查显示：70%的市民知道养老保险，但他们在社会养老保险方面对单位的依赖性很大。调查表明，广州市民53.9%的人参加了社会养老保险，其中有60.4%是单位买的；只有14.5%是个人自己主动购买的。而未参加养老保险的被访者中有25.2%的人，未参加的主要原因是单位不买；有30.2%的人认为在遇到养老困难时首先会找单位解决；72.2%的人认为养老保险应由单位负担转为社会共同负担。看来，面对社会养老保险制度的改革和实施，国人已表现出迫切又担心的矛盾心理。据1994年劳动部、国家统计局年度公报显示，全国有65万户企业、8494万职工、2079.4万离退休人员参加了基本养老保险统筹。我国的上海、广东、西安、北京、山东等地纷纷推出了各种养老保险改革方法，“养老保险”的热浪已经在这些地区掀起。