分期付款尚需加温

殷建强

在我国，个人的消费通常以家庭消费为前提，因此，家庭经济状况在很大程度上影响每个消费者的消费水平和消费范围，并决定个人的购买能力和消费模式。分期付款就是销售商在考虑广大消费者家庭经济状况的基础上，为了化解一次性付款与消费者承受力之间的矛盾，把潜在需求变为有效需求，推出的一种促销方式。分期付款使消费者提前享用当前“力所难及”但又“眼热心跳”的中高档商品，用明天的钱圆了今天的梦。

高房价、低收入造成了商品房的大量积压滞销，而工薪阶层因为无力一次性支付高昂的房价，只有望房兴叹。分期付款方式介入住宅销售，缓解了高房价与低收入的矛盾，帮助一部分居民提前圆了自己的住房梦。

分期付款介入个人购车，则使许多人原来觉得可望不可及的“汽车梦”一下子近了许多。1996年，神龙汽车有限公司在全国率先推出分期付款购车，到目前，已有上海大众、一汽捷达、天津夏利等17种轿车开展分期付款销售，私人购车市场日趋扩展。那些具有一定经济实力、但又对一次性付款力不从心的中高收入者，利用分期付款，跨人“有车族”行列。

作为一种促进消费的有效形式，分期付款近几年在我国有了一定的拓展。但是，由于缺少金融机构积极主动广泛的参与，分期付款基本上仍以企业行为为主，因而与一般老百姓仍有一段距离。如在大城市购买一套30万元左右的住房，若首期付款10万元，余款在5年内免息付清，每月需还款3500元左右，普通工薪家庭仍难承受。再如汽车分期付款，若按18个月付清，桑塔纳首付48000元，月付5600元，对工薪家庭来说，压力不小。同时，由于目前分期付款无论在品种还是服务方式上，都还显单调，办理分期付款程序复杂，手续烦琐，且与一次性付款相比，分期付款商品价格要高出10%左右。所有这些，导致分期付款方式并未流行开来。

针对当前的消费品市场，一位经济学家曾坦言：市场尚未形成热点，老百姓手中的钱用来过一个平和的小日子有余，但要想在生活质量上有大的提高，如购车、买房等，则明显不足。那么，如何充分利用分期付款方式，真正帮助普通老百姓用明天的钱来圆今天的梦？关键之一是大力发展个人消费信贷。

按照国外经验，金融机构的介入是分期付款行为最重要的特征，个人消费信贷，可以有力启动消费品市场，推动经济增长。从我国实际来看，住宅市场、汽车市场等潜力十分巨大，只是因为高价格、低收入的矛盾，才导致了住宅、汽车等大宗商品的销售被阻滞，而金融机构的积极介入，便可能使潜在市场转化为现实市场。比如银行介入汽车分期付款销售，则生产厂家和销售商资金不足的难题将被破解，分期付款期限也可延长，个人还款压力减轻，从而吸引更多的人参与分期付款购车。

但是，由于目前我国个人信用制度尚不健全，相关法规尚不完善，因而，金融机构对涉足分期付款信贷可能带来的风险，忧心忡忡。为了能广泛吸引金融机构的积极参与，当前亟需努力发展两类中介机构：一是居民资信调查机构，一是贷款担保机构。资信调查机构主要是对居民个人进行专门调查评估的机构，金融机构通过资信调查机构来了解借款人的收入状况，据此做出正确判断。贷款担保机构主要是为金融机构分担风险，当贷款人违约时，由担保机构负责偿还贷款。同时，要积极借鉴国外经验，办理分期付款业务时，减少程序，增加品种，尽量降低分期付款与一次性付款的价差。

相信，分期付款形式的普及和完善，必将使广大消费者树立起新的消费理念，也将促进消费市场的繁荣兴旺。