“地下保单”在国内蔓延

暗流涌动

什么是“地下保单”？按照保监会的界定：非法境外保单俗称“地下保单”，其表现形式主要包括境外（主要是港澳）保险公司未经中国保监会批准，在内地向内地居民销售的保单；境外地区的保险公司派推销人员到内地销售保单，内地人员实施为境外保险公司销售保单的行为；境外地区保险公司的销售人员到内地实施向内地居民宣传、介绍境外保险公司的产品，教唆内地居民到境外签投保单的行为。

“地下保单”所涉及的产品有寿险和非寿险，但主要是寿险。其实境外保险公司违规向内地销售“地下保单”，10多年前就出现在广东、福建等地。2003年以来，“地下保单”有向内地渗透蔓延之势。

据业内人士估算，在香港每年近400亿港元的保险费收入中，约有三分之一来自内地。

产品诱人

良好的服务，以人民币交费，出事理赔以美元支付，这是不少人对“地下保单”的印象。而险种多，保单功能全往往是境外保险公司在内地非法展业的“杀手锏”。从内地发现的“地下保单”分析，境外保单中除有人民币保单外，还有外币保单，这无疑为那些长期在海外工作或学习的人提供了方便。有些港澳和国外的保单甚至具有抵押担保功能，可以用来购房、购车、置业等等。此外，由于内地保险公司投资渠道狭窄，管理水平不高，给客户的投资回报率根本无法与境外保险公司相比。

暗藏风险

但是，虽然境外保险公司的产品具有很强的诱惑力，但隐藏着多种风险。首先是法律风险。境外保险公司保险单中的保险条款与内地有很大的不同，一旦发生歧义，理赔纠纷难免。如发生争议，投保人连投诉的机会都没有。

其次是理赔风险。即使保单经公司确认有效，一旦出险申请理赔，将难以操作。

再次是服务风险。在内地没有设立合法的保险营业机构，投保人办理保单业务一般只能通过电话与原推销人员联系，一旦原推销人员离开保险公司，其续交保费和出事索赔便难上加难。（熊鹰）