买保险投资新热点

文/胡喜盈

在震惊上海滩的“魏广秀连续敲头案”中，一则消息成为人们瞩目的焦点：该案死2人伤12人，但仅有施林芳1人获得了保险公司的10万元保险赔偿，因为她曾花917元为自己投过保。

专家说，在国外，金融业基本上分为两大行业：银行业和保险业。随着我国市场经济体制的逐步形成，建立与之相配套的社会保障制度已成为必然。作为社会经济“稳压器”之一的保险业异军突起，目前我国已有近百万家企业、一亿多居民参加了财产和人寿保险，去年保费收入总额600亿元人民币，且每年保费的平均增长速度在30%左右。这在世界上是很少见的，因而我国被国际保险业视为世界保险市场最大的宝库。

百姓目光投向保险

改革和开放唤醒了人们的投资意识，使人们参与投资的可能成为现实。就目前而言，大部分人选择的投资方式不外以下几种：银行储蓄、购买各类国家及企业债券、参与股市交易、从事收藏活动等。但久而久之，人们渐渐悟到，投资的回报率与风险率同步存在及增长。银行储蓄及各类债券风险小但收益少；股市牛熊难测，喜悲不定；而收藏的技术性强，投资额大，平民百姓难以把握。于是人们把目光投向“保险”。

上海市有关方面最近对部分区、局下属的百余家企业和事业单位职工进行了随机抽样问卷调查，对“您在生活中需要保险吗？”这个问题，有90%的人认为需要。当问及“如遇到风险时，您对分担风险的看法”时，有52%的职工表示，依赖保险保障——平时购买保险，遇到风险找保险公司。

保险的投资手段为人初识

保险不就是向保险公司交了钱，出什么事保险公司赔钱弥补损失吗？是的，但那只是保险的一种或一小部分。国际上近几十年开展的保险业务越来越多的是，不仅你交了钱出事赔你钱，而且到一定时间归还你交的全部本钱，此外，还有本金以外的其他收益。简单的公式就是：1元保险=（十年间）出险可能赔你1000元+（十年后）1元本金十利息（收益）。当然，你最好不出事，你最少可获得1元保险=（十年后）1元本金＋利息（收益）。而最典型的投资手段——银行储蓄的公式是什么呢？1元储蓄=（十年后）1元本金+0.8元至1.5元利息。投资股票的公式是：1元股票■1元本金+5元或更多的收益；或者，1元股票=0.1元本金。由此可以看出，保险投资可能最合算，而投资手段正是保险的主要功能之一。

在国外，买保险，尤其是买寿险正是个人投资的重要渠道，寿险的比例远远高于财险，日本的寿险占到投保总额的78%，人均拥有4张保单。工薪阶层的投保着眼点在哪里

工薪阶层收入有限，在略有盈余之时若想投保、投资并收益，该如何选择？

目前国内各保险公司开办的保险，从收费方式上看，可以分成两种：一种是一次性交费方式，一种是储蓄性交费方式。后一种方式是比较明显和比较容易理解的投资方式。其特点是，到约定期限后，本金能全部返回交费人手中，不管期间是否出过保险事故，保险公司是否赔付过赔款。此外，还能获得本金以外的各种收益。收益的多少视交费情况、选择的险种而不同。主要有：

平安康利保险：该保险集储蓄和保障于一体，既可达到储蓄目的，又可享受保险。爱子女年金保险：为自己0—15岁的子女投保，此种险种已成为最抢手的节日及生日礼物之一。如一次为一名2岁的孩子投保100元，到孩子60岁以后，每月可领取110元保险金。

子女婚嫁金保险：可为1—17岁的孩子投子女婚嫁金保险。如：若为1岁儿童每月投保20元，到22岁时可一次领取12331元。

家庭财产保险：可为房屋、家电、家具、衣物等投保，每价值10000元财产缴纳35元，如遇意外，最高可得到10000元赔偿。

另外，还有个人养老保险、学生平安保险、住院医疗保险和青少年健康还本保险、城镇居民住房保险等险种，适合工薪阶层选择。

投保选择注意要点

1、收益率测算。对那些给付不复杂的保险，你可以用到期给付额减去总交费额后除以累计年数，每年收益率越高，该项保险的投资性越好。对那些给付复杂的保险，收益率不易计算出来，有条件的可以多找几家保险公司中开办的类似险种进行比较，选择给付额较高的重点考虑。

2、保费（投资额）的选择。从目前我国城乡居民生活水平看，年交纳保费以当年结余资金的5%—20%为宜。有未成年儿童的家庭，由于孩子没有集体福利保障，尤其是大病和意外事故的医疗费支出极大，家庭难以承受。因此这类家庭务必采取保险措施，以保证孩子一旦发生此类不幸，能够有充分的物质支持，保障孩子的顺利成长。这类家庭应选择保费较高、保障程度较大的保险。

3、付费期的选择。投资性保险的特点之一就是时间比较长，一般都在5年以上，最长可达40年以上，如养老保险。考虑到目前我国物价变化因素，建议选择时间在5—20年之内的为宜。

4、保险公司的选择。鉴于保险时间大多较长，保费交付累计数额相对较大，建议应选择公司实力较强、交费比较方便、业务较好的保险公司。最好不要选择不在你居住地的保险公司。

由于保险业务有着与银行相同的信誉程序，并且随着《保险法》的推行，中国的保险市场有望从无序竞争转到有序竞争上来，投保人的合法权益有望得到有效的保障。按国际发达国家水平，保险投资额一般占到个人收入30%，保险投资将成为每个家庭的一项重要金融资产。