本版导读
典当行让我瞧一瞧你
文/国杰
1987年11月15日,新中国第一家典当行——永泰昌当铺在湖南省邵阳市率先开张,同年12月31日成都市华茂典当服务行接踵营业。经过十年的风雨历程,在大江南北、长城内外都可以看到典当业的踪影,并成为经营行业中的一支新军,令社会各界刮目相看。
典当行,你已不是过去的你
典当行是办理以实物质押为基础的短期贷款的特殊金融机构,它集商业服务、质押贷款融资为一体,是银行信贷的必要补充。典当行的定义表明典当是一种融资行为,而不是商业活动。典当关系的实质是以质押为条件的货币借贷,其运行方式是:收取质押物品——经打折扣借给现款——定期收回本金和利息。
在旧社会,典当行一般按实值五折计算(最高七折,低者一、二、三折均有),典当利息高,加之加价盘剥,故而这种行业在群众中名声不好,被称为天底下360行中最冷酷的行当。民间俗话中“上当”一词,溯其渊源,与典当有关。中国有句古话叫“冤死不告状,穷死不典当”,这就证明了人们对典当行心怀憎恶。旧社会典当行的兴隆,总是伴随着一些人的贫穷,而当铺里的“朝奉先生”也常常被人看作乘人之危的奸诈之徒。过去典当业作为过期没收抵押品的凶狠的高利贷者,受人谴责、憎恨,也是理所当然。
如今的典当行与旧社会的当铺有本质的区别,在经营上,虽同样的“吃”进当物,贷出资金,但如今的当铺已不再是旧社会专门以盘剥为目的了,而是以方便城乡居民,满足社会需要为目的;资金投入已从生活为主转向以生产经营为主;服务对象大多是一些急需要资金而又贷款困难的中小企业、私营企业、个体工商户和居民个人。据典型调查测算,个体工商户占典当业务的70%以上,典当金额占90%以上。典当业采取的是合理估价,利息适当,当期较长(一般为1—3个月)的经营方式。
典当行已不是盘剥人的场所,它已是帮助人的机构。过去有“点石成金”的说法,现在我们完全可以这样说,典当业是“点物成金”。典当行,你的发展还需规范
典当行的复生,解决了人们生产和生活中的许多实际困难。但是,脱胎于自然经济的典当业,它在运营中或多或少地受到旧的经营思想、经营方式的影响。因此,目前就典当行业而言,良莠不齐,经营不规范等情况还较为严重。典当行存在的问题主要有:
一、未经人民银行批准擅自开业。按规定,开办典当行须经中国人民银行批准后,到公安部门申领《特种行业经营许可证》,再到工商行政管理部门登记,领取营业执照后,方可开业。据对某市的调查,在全市31家对外经营的典当行中,中国人民银行只审批了两家,其他典当行均未经人民银行批准。
二、自有资金不足。《典当行管理暂行办法》规定,典当行应比照有限责任公司形式组建。典当行实收货币股本金最低限额为人民币500万元,其招收股本金的对象限于所在地的中小企业和个人。而现在,大部分典当行自有资金都不足,其营运资金大都依赖银行或其它非银行金融机构贷款维持。有的典当行甚至犹抱琵琶半遮面,以吸股增股为名,从事非法集资活动,干扰了正常的金融秩序。
三、违法经营情况严重。例如混业经营的情况普遍存在,眼下大多典当行兼营商品寄售、零售、旧物收购,有的还兼营贸易、拍卖业务;部分典当行违规拓宽了业务范围从事存、贷业务;利率水平过高。按规定,质押贷款利率可比银行短期贷款利率上浮50%,但是,一些典当行没有将质押贷款利率和综合费(手续费、保险费、保管费等)率分开,10天当期的利率均在3.5%至5%之间,月利率大都在9%以上,大大高于规定的利率。
四、从业人员素质差,内部管理混乱。目前,不少典当行缺少商品鉴定的行家里手,对当品的规格、型号、性能知之甚少,甚至纯属外行,估价不准的问题屡见不鲜,难以适应典当业务的正常开展。再者,部分典当行没有建立健全财务管理制度和监督机制。有的典当行帐、表、物不符,手续、单据不全,乱设会计科目,会计核算失真;有的典当行没有规范的内部管理制度和业务操作规程,当票要素不全,没有法律约束力。
此外,有的典当行对典当物品、出典人不进行严格的登记和审查,被一些不法分子钻了空子,成了他们变相窝赃、销赃的理想场所。
典当行,你可以有所作为
新时期的典当行业很年轻,经验不足,加之其又是一个综合性的行业,运作不够规范,管理水平不高等在所难免。目前,当务之急是进一步强化对典当业的管理和引导,兴利除弊,促使其进入有序地良性发展轨道。要坚决贯彻落实《典当行管理暂行办法》。加强对典当行的管理,保障典当业健康发展。要进一步清理整顿典当业,使其规范化发展,要对典当行业从严审批,总量控制,合理布局,稳定发展。要提高典当人员素质。典当业虽然手续简单,但并不意味着风险小,因为典当品五花八门,既需要专才,又需通才。要充分发挥典当业的作用,关键在于提高其从业人员素质。要完善配套服务,提高运作水平。按照规定,典当行本身不能自身对死当进行拍卖,须由拍卖行拍卖,但目前,社会上的拍卖行很少,甚至于有的地方只有典当行,却没有拍卖行,使许多典当行时常出现“吃”得进,“吐”不出的现象,影响资金周转,这一状况如不尽快加以改变,将严重制约着典当行业务的拓展。
但是,我们有理由相信,随着社会主义市场经济的建立和完善,典当业是会大有作为的。