怎样办理　个人住房贷款

□沈小玲

福利分房即将寿终正寝，公房纷纷上市出售，这两股强劲的房改风把个人住房贷款扇得热气腾腾。在工商银行分行所属的北大街支行等18个房产信贷业务处，每天都是铃声不断，人满为患。然而由于大部分市民对个人住房贷款并不了解，以为只要想贷款，到银行提个申请就可以了，不仅跑了许多冤枉路，而且给银行带来了巨大的压力。

那么，怎样才能方便快捷的办理到个人住房贷款呢？只有一句话：符合条件的就快！

举个例子。李先生现急需贷款3万元，他第一步应该弄清楚自己可以申请哪种贷款。若参加了住房公积金管理，可申请办理个人住房委托贷款；而如果是单位统一购房，应由单位集体来办理贷款，否则，只能申请自营贷款。

第二步，李先生应该准备个人住房贷款需提供的资料：①身份证件（居民身份证、户口本和其他有效居留证件）；②有关家庭稳定的经济收入的证明（比如存款凭证等）；③符合规定的购买住房合同意向书、协议或其他批准文件；④抵押物或质押物财产清单、权属证明文件，如抵押人所有的房屋和其他地上定着物、凭证式国库券、国家重点建设债券、金融债券、AAA级企业债券、存款单等有价证券。

如果李先生所在单位集体办理，那么李先生只需将证件备齐，交给单位，单位先到住房资金管理中心办理审批手续，然后，再到公积金开户银行的房产信贷部门申请贷款。

如果是个人办理住房贷款，那么在去银行前，除了要在贷款行存入不低于拟购住房款30%的存款外，还需持有住房公积金管理部门出具的证明。在做好上述前期准备工作后，李先生便可到自己的开户行（即存款行）的房产信贷部门提出住房贷款申请并提交所需材料。

银行根据李先生提供的材料，要进行贷前调查，经调查符合条件后，送达贷款通知单。

李先生再按银行要求，到当地房地产管理局办理房屋权抵押登记，同时，在贷款行认可的保险公司办理个人住房综合保险、权属证明及保险合同原件交贷款银行保管。

银行审查同意后，便可签订借款合同、抵押（质押）合同、保证合同。然后办理贷款。

如果李先生享受的是个人住房委托贷款（必须是参加了住房公积金管理），贷款期限若是一年，三万元贷款的利息是1404元，贷款期限若在3—5年，每年需付利息1512元。如果是自营性贷款，期限一年，需付利息2106元，期限若为3—5年，每年需付利息2700元。

具体的偿还贷款本息的方式李先生可根据自己的实际情况与银行商定，并在借款合同中明确。贷款期限如为一年，可到期一次还本付息，也就是说，贷款3万元，一年后需偿还本息31404元，期限若为5年，每月仅需偿还626元（委托贷款利率），五年后，贷款连本带息还清，合同执行完毕，办理抵押注销登记，银行退回李先生的房产权属证明及保险合同等保管物，终止合同。