银行破产不再是神话

口文/王智勋　陈欣

银行是国家的，国家是保护老百姓利益的，怎么会让银行倒闭呢？

银行倒闭在国外不是什么新鲜事，因为市场经济是一种风险经济，任何领域都面向市场，像在美国这样的国家，每年都有数十家甚至上百家银行被关闭，这是市场经济作用下优胜劣汰的结果。我国已经对银行初步实行商业银行制度，以后的改革还将逐步深化，银行作为国有企业，以后的趋势是国家也不会对其承担风险。就是从中国目前的现实来看，有的银行存在经营不善、呆帐过多、资金头寸紧张而支付不灵等问题。如中国农业信托投资公司被接管，广东恩平发生区域性金融风波就是明证。

1998年6月21日，对于中国金融界来说，也许是一个值得铭记的日子。这一天，中国人民银行发布公告，关闭了海南发展银行，并指定中国工商银行托管海南发展银行债权债务，对境外债务和境内居民储蓄存款本金及合法利息保证支付，其余债务，待组织清算后偿还。

这是建国以来中国首家较具规模的银行被关闭的事件。它告诉人们，市场机制的作用是没有国界之分的。中国既然选择了市场经济和市场金融，那么银行就没有什么不倒的神话了。那么就让我们来看看海南发展银行是如何“走向深渊”的。

海发行成立于1995年8月18日，它是一家地方性股份制银行，注册资本为16.77亿人民币（其中外币5000万美元），股东有43个。主要股东包括海南省政府、中国北方工业总公司、中国远洋运输集团公司、首都国际机场等，海南省政府拥有控股权。海发行自开业以来，发展势头良好，这可以从以下一组数字中得到证实：1995年底海发行的资产总量、存款余额和贷款余额分别为44.4亿元、14.86亿元、17.31亿元，到1996年底，上述指标分别为86.3亿元、39.26亿元、35.11亿元。这组数字表明，海发行的发展前景是喜人的。到1996年底，海发行已经与境外36家银行及其403家分支行建立代理关系，这又说明海发行的业务运行是稳健的。可就是这样一家发展态势为人称道的银行，却在成立两年多后陷入困境直至倒闭了。

1997年12月，海发行一口气兼并了28家城市信用社。在海发行未托管城市信用社之前，各信用社几乎无一例外地高息招揽存款，有的年利率竟高达25%。而海南省近年来遭受以房地产业为龙头的泡沫经济的重创，要寻求年利率在25%的投资项目显然极为困难。这就造成了一些城市信用社不得不再以高息吸储。如此恶性循环的结果就是资不抵债、入不敷出、难以兑付到期存款。挤兑这一银行最忌讳的不幸事终于在海发行发生了。

挤兑的原因很简单，海发行兼并并托管城市信用社后，允诺按国家规定的正常利息付息，这一利息要比当初城市信用社（包括海发行）揽储的高息低十几个百分点，高利息的诱惑没有了，加之海发行单方面降低利息，引起了储户的不满，促使了储户争相挤兑，而挤兑又产生“示范效应”，许多原本无意提款的储户也加入了挤兑的队伍中，于是银行的储备日渐干涸，海发行不得不于1998年6月21日关闭。从1997年12月海发行兼并托管信用社，到1998年6月海发行关闭，仅仅半年时间。

海发行的关闭使人们更加清醒地认识到，市场经济从某种意义上来说也是风险经济，不光一般的工商企业会破产，银行也一样会破产。

首先银行如果兼并时不能合理考察兼并双方的真实情况，则会出现水中救人不成反被落水之人拖入深渊的后果。

另外银行的监督管理也亟待加强。海南城市信用社高息揽储未能得到及时有效的制止，是海发行关闭的起因。假如当初有关部门能够加强对信用社的日常监督管理，及时发现问题并清除隐患，也许海发行非但不会受其拖累，反而能通过兼并扩充自身实力。由此可见，在转轨经济中，国家应尽快建立有效的银行监督机制。

建立存款保险制度也势在必行。因为银行的生存很大程度上依赖公众的信任，公众信心的丧失，必然使银行面对挤兑的压力，经不住冲击的银行最终会破产倒闭。在银行实行商业化、竞争不断加剧的形势下，有必要建立存款保险制度，它能使存款人在心理和现实上都能得到保障，从而减轻银行可能发生挤兑的压力。

自从亚洲金融风波发生以来，金融危机意识在国人的头脑中就绷紧了弦。但谁也没想到中国首家商业银行的关闭会发生的如此快捷。对于银行存款，现在国家还承担风险，尽管以后国家是否承担风险、或承担多大的风险，都还是一个无名数。但是，随着金融改革的深入，商业银行这棵“常青树不倒”的神话必将终结，却是不容置疑的。