国有银行不能嫌贫爱富

邓聿文

5月12日《北京青年报》报道，最近，建设银行深圳分行宣布对日均存款额500元以下的小额储户收取10元年费。此举引起了人们的争议，有人批评银行“嫌贫爱富”，也有人认为这是银行的自主选择。我看了几篇为银行辩护的文章，理由不外乎以下几点：一是目前银行建设营业网点、开发各种业务系统等，需要投入大量人力物力财力，而“管理100元账户的成本与管理100万元账户的成本基本相当”，从而缺乏竞争力；二是银行现在是独立的利益主体，自负盈亏，差别服务是大势所趋；三是符合国际惯例。

事实上，银行也是这样解释对小额储户收费的原因的。但在笔者看来，即便这些理由成立，银行也不该对小额储户收取管理费。

先从国际惯例说起。现在银行只要一收费，就抬出国际惯例。向小额储户收费是国际惯例不假，但是，国内银行不能把眼睛只盯在收费上，而看不到国外银行为客户提供的超值服务。

国内银行还总爱拿100元账户与100万元账户的管理成本说事，可反过来想想，100万元的储户享受到的服务又比100元的储户多在哪儿？他存钱时不也是照样排队等候吗？据说，银行80%的利润是由20%的高端客户创造的，而80%的小客户只为银行创造了20%的利润。80%的小客户为银行创造的利润是少了点，但毕竟也创造了利润。

银行收费的第二个理由“银行现在是独立的利益主体，自负盈亏，差别服务是大势所趋”也站不住脚。这是因为，从商业银行的性质来看，它首先是银行，其次才是商业银行。而建设银行等四大国有银行则和国有企业一样，需要承担非国有商业银行不能承担、不愿承担或者不适合承担的社会责任。这决不是一句国有银行商业化就可以推掉的，否则，就背离了其国有性质。而在现阶段，为广大小额储户服务就是它必须承担的社会责任之一。

为什么这么说？远的就不提了，四大国有银行股份制改造，动用了国家550亿美元外汇，这可是包括80%小额储户在内的纳税人一点一滴创造出来的。正因为是国有银行，它才享受到了非国有银行享受不到的待遇。

再者，银行的小储户之所以有80%之多，就是因为在现阶段人们还普遍不富裕，对下岗职工等低收入群体来说，微薄的利息收入非常重要。何况，储蓄是公民的权利，涉及到权利问题，一定要双方协商同意才行，否则，就是银行单方面剥夺公民的权利。

面对外资银行的攻势，国内银行的确需要提高竞争力，但提高竞争力的途径有多种，比如加快金融产品创新，加强内控机制建设，甚至直接裁减冗员，不是非得要拿小额储户开刀不可。