储蓄，不吃亏也沾不了大便宜

在所有的家庭投资工具中，储蓄的收益率应该是最低的，储蓄保值时，利率与物价挂钩，水涨船高，存款人实际收益并未多得，取消保值储蓄后，再存三年以上储蓄就面临风险。新《储蓄管理条例》规定，存款人一旦将钱存入银行，存入时的利率即为整个存期利率，期内遇到利率调高或调低都不得改变。在三年定期储蓄为例，如果三年间的通货膨胀率低于32.4%（年利率10.8%），你的存款才有实际回报，如果高于32·4%，你的存款便会受到负利率的侵蚀，不仅得不到收益，还要倒贴（即贬值）。因此，作为一个精明的投资者，从利益最大化目标出发，应转变传统思维，不可不储蓄，但不可全部储蓄。

储蓄虽不能带来较高的投资回报，但如何储蓄，收益高低是有差距的。

急需用钱去贷款。因急事用钱，您可能提前支取1年以上的定期存款，而支取日至存单到期日已半或较短，这种情况下，可用原存单作抵押办理小额贷款，这样可减少利息损失。如您有2年定期存款1万元，现已存了1年，这时急需用款1万元，如您申请抵押贷款用期一年（离存单到期日还有一年），就比提取多收益585元，提前支取只能按活期利率2.97%计息。设2年定期利率9.9%，1年期流动资金贷款年利率为10.98%，计算公式为：

10000×（9.9%×2—2.97%×1—10.98%×1）—585元

多存三年以下定期储蓄。如1996年5月1日储蓄利率下调后，一年期存款年利率为9.18%，高于今年一季度通胀率1.48%个百分点，得到的是正利率，与三年以上定期储蓄收益也少不了太多。

不存活期储蓄。工薪阶层一般有固定的收入来源，每月除生活消费外，还有一定结余。有些人不了解银行储蓄种类，多数人采取光存活期，积攒到一定数额后，再转定期。其实，这种存法是吃亏的。如夫妻二人每月各项收入2000元，按生活消费外，每月可结余1000元，若按活期存，年利只有2.97%，若采取一年期零存整取，年利率则为7.2%，比存活期要高4.23个百分点。如果是收入不固定，开支也无计划，那么采取定活两便储蓄，利率按一年以内整存整取同档次利率打6折执行，也比存活期合算。摘自《八小时之外》1996年第9期