企业破产时如何依法清收货款

作为向企业发放贷款的银行，难免会遇上贷款企业破产的情况。因此，银行不仅要研究防止企业破产的对策和措施，也要研究一旦破产时如何依法清收贷款的问题。

一、及时向人民法院申报债权。

按照《破产法》的规定，申请破产有两种：一种是债务人到期不能清偿债务，债权人申请宣告债务人破产；一种是债务人经其上级主管部门同意后申请宣告破产。无论是哪一种，人民法院在受理破产案件后都应当在10日内通知债务人并且发布公告。而且在收到债务人提交的债务清册后10日内应当通知已知的债权人，债权人在收到通知后的1个月内，未收到通知的债权人自公告之日起3个月内，要向人民法院申报债权，说明债权的数额和有关财产担保并提供有关证明材料，逾期未申报债权的，视为自动放弃债权。所以，一旦知道借款企业被申请破产的信息，作为贷款银行就应抓紧时间，及时组织有关人员，收集和提供贷款的证明材料向人民法院申报债权。需注意的是，如贷款尚未到期，也应视为到期贷款及时申报，但要减去到期利息。根据《破产法》和银行的实际，贷款银行在向人民法院申报债权时，主要应提供以下书面证明材料：

1.贷款余额帐的复制件、利息清单。

2.贷款的担保方式。采用抵押担保的，要列出抵押财产的明细清单；采用第三方担保的，要提供担保函。因人民法院对有财产担保债权和无财产担保债权的申报要分别登记，处理结果不一样。

3.贷款事实成立的有关证明材料，如借款合同、借据、贷款指标通知单等。

4.其他与债权有关的证明材料。

二、依法参与债权人会议。

《破产法》规定：“所有债权人均为债权人会议成员”。债权人会议的职权，按《破产法》的规定主要有三条：一是审查有关债权的证明材料，确认债权有无财产担保及其数额；二是讨论通过和解协议草案；三是讨论和通过破产财产的处理和分配方案。贷款银行在行使这些职权时必须认真负责，既要坚决维护自己的利益，又要客观公正地对待其他债权人。此外，如果发现债权人的决议违反法律规定或有损银行权益的，要在债权人会议作出决议后7日内提请人民法院裁定，确保银行清收贷款的权利不受侵犯。

三、充分行使别除权。

别除权是指有财产担保的债权，它包括抵押款、质权、留置权等。《破产法》第32条规定：“破产宣告前成立的有财产担保的债权，债权人享有就该担保物优先受偿的权利”。银行办理抵押贷款是现阶段保证贷款资金安全的最有效方法，即借款人破产，银行就可以依法成为别除权人，如数收回贷款。如果担保物的价款不能清偿全部贷款，剩余部分还可依照破产程序受偿，由于别除权人行使权利将会影响到其他债权人利益，所以，采用抵押担保的银行必须向人民法院提供抵押担保合同等证明材料，并出席债权人会议，如实回答其他债权人的质询，接受对其别除权的审查。总之，采用抵押担保方式贷款的银行，在借款企业破产时，一定要充分运用法律对别除权的规定，优先对抵押物进行拆价变卖从而收回贷款。　（王兴华）